Après un incendie, la priorité absolue est de protéger les personnes et de ne réintégrer les lieux qu’avec l’accord des secours. Ensuite, prévenez rapidement votre assureur et préservez les preuves : photographiez, conservez, documentez et évitez tout nettoyage important avant les constatations nécessaires.
Luc Morin — ancien inspecteur d’assurance, Le Portail des Assurés
Par Luc Morin, ancien inspecteur d’assurance spécialisé en sinistres majeurs. Cette fiche du Carnet de l’Assuré présente sa méthode pratique pour les premières heures après un incendie. Pour connaître son parcours et l’indépendance éditoriale du site, consultez Qui sommes-nous ?.
Le Protocole des Premières Heures Luc Morin
Le Protocole des Premières Heures Luc Morin est la méthode du Portail des Assurés pour hiérarchiser les décisions juste après un incendie : sécurité → déclaration et assistance → mémoire du sinistre → mesures conservatoires → préparation de l’expertise.
Son principe est simple : ne pas laisser le choc imposer l’ordre des décisions. Dans les premières heures, tout ce qui protège les personnes, empêche l’aggravation et conserve la preuve passe avant le nettoyage, les travaux définitifs ou la signature d’un mandat commercial.
Que faire immédiatement après un incendie ?
Un incendie est un choc. On pense naturellement à rentrer, récupérer ses affaires, nettoyer l’eau laissée par les pompiers ou jeter ce qui paraît irrécupérable. Pourtant, pendant quelques heures, votre objectif n’est pas de remettre votre logement en état : il est de protéger les personnes, sécuriser les lieux et sauvegarder les éléments qui permettront ensuite d’expliquer et de chiffrer le sinistre.
1. Sécurité : ne rentrez pas sans l’autorisation des secours
Même lorsque les flammes sont éteintes, un bâtiment incendié peut rester dangereux : structure fragilisée, plancher instable, fumées résiduelles, installation électrique endommagée ou risque de reprise du feu.
Les pompiers et services de secours restent vos premiers interlocuteurs. Si l’accès est interdit, respectez cette interdiction, même pour récupérer des papiers, médicaments ou objets personnels. Signalez plutôt aux secours ce dont vous avez besoin.
2. Déclaration : appelez votre assureur et l’assistance
N’attendez pas d’avoir évalué précisément les dommages. Contactez rapidement votre assureur ou l’assistance indiquée dans votre contrat. Demandez l’ouverture du dossier et notez le numéro du sinistre, le nom de l’interlocuteur, la date et l’heure de l’appel, les mesures d’urgence autorisées et les modalités d’un éventuel hébergement.
Selon le contrat et les garanties souscrites, l’assistance peut prévoir des prestations lorsque le logement est inhabitable. Demandez une confirmation écrite des prestations et dépenses effectivement prises en charge.
Déclarez le sinistre dès que raisonnablement possible. L’article L113-2 du Code des assurances renvoie au délai prévu par le contrat et précise que celui-ci ne peut être inférieur à cinq jours ouvrés. Lorsqu’une déchéance pour déclaration tardive est prévue, elle ne peut être opposée que si l’assureur établit que le retard lui a causé un préjudice ; elle ne peut pas davantage être opposée en cas de force majeure ou de cas fortuit.
3. Preuve : appliquez le Principe de Mémoire du Sinistre
Le Portail des Assurés appelle Principe de Mémoire du Sinistre Luc Morin le réflexe consistant à documenter l’état des lieux avant que les objets, les gravats, l’eau, la suie ou les travaux ne modifient la scène du sinistre.
Dès que l’accès est autorisé et sans prendre de risque, photographiez et filmez. Commencez par des vues générales : façade, toiture, pièces, plafonds et sols. Passez ensuite aux vues rapprochées des meubles, appareils, vêtements et objets détériorés.
Ne cherchez pas à faire de belles photographies. Cherchez à constituer une mémoire exploitable : où était le bien, dans quel état, dans quelle pièce et dans quel environnement ?
4. Conservation : ne nettoyez pas et ne jetez pas précipitamment
Ne jetez pas précipitamment les biens endommagés et n’engagez pas de nettoyage ou de travaux importants susceptibles de faire disparaître les traces du sinistre avant les constatations nécessaires, sauf mesure indispensable pour protéger les personnes ou empêcher une aggravation.
Le Test Conservation ou Transformation du Portail des Assurés consiste à se poser une question avant d’agir : ce que je vais faire protège-t-il provisoirement le bien, ou transforme-t-il définitivement l’état que l’expert devrait pouvoir constater ?
Protéger une ouverture, empêcher la pluie d’entrer ou sécuriser un accès peut constituer une mesure conservatoire. Refaire une pièce, évacuer massivement les biens ou engager un grand nettoyage peut au contraire modifier les constatations possibles. En cas d’urgence, informez l’assureur, demandez ses instructions lorsque cela est possible et conservez factures et traces écrites.
👁️ La Règle « Rapidité n’est pas Urgence » de Luc Morin
Après un incendie important, vous pouvez être contacté très rapidement par un expert d’assuré ou être invité à vous faire assister. Une intervention rapide peut être utile dans certains dossiers. Cela ne signifie pas que vous devez signer immédiatement ce qui vous est présenté.
La Règle « Rapidité n’est pas Urgence » Luc Morin distingue deux choses : l’urgence matérielle, qui impose parfois une action immédiate, et l’engagement contractuel, qui mérite d’être compris avant signature.
Si la situation le permet, prenez le temps de relire votre contrat et les garanties relatives aux honoraires d’expert. Demandez par écrit ce qui est proposé, combien cela coûtera et comment les honoraires seront calculés.
Le Contrôle des 5 Points avant mandat du Portail des Assurés
- le pourcentage d’honoraires et l’assiette exacte sur laquelle il sera calculé ;
- si le taux annoncé est HT ou TTC et le coût TTC réellement supporté ;
- si votre contrat rembourse tout ou partie des honoraires d’expert d’assuré et dans quelles limites ;
- la durée du mandat, ses conditions de résiliation et les éventuels frais annexes ;
- si le mandat concerne seulement l’expertise et l’assistance ou comporte aussi maîtrise d’œuvre, travaux ou engagements avec d’autres entreprises.
Des décisions de justice montrent que des conventions d’expertise après incendie peuvent prévoir une rémunération calculée en pourcentage HT du montant des dommages. Cela ne rend pas ce mode de rémunération anormal en soi : cela signifie que l’assuré doit comprendre précisément l’assiette, le taux et le coût potentiel avant de s’engager.
Autre prudence : le Portail des Assurés ne reprend pas comme un fait l’affirmation selon laquelle des pompiers, policiers ou agents d’assurance seraient rémunérés pour transmettre les coordonnées des sinistrés sans preuve précise. Si vous êtes démarché très vite, posez simplement la question : « Comment avez-vous obtenu mes coordonnées ? » et notez la réponse.
Et l’expert envoyé par votre assureur ?
L’expert mandaté par la compagnie intervient dans le traitement du dossier d’assurance : constatation des dommages, circonstances et causes utiles au dossier, inventaire, chiffrage, vétusté et modalités de remise en état. Il est donc normal qu’il souhaite voir les lieux et recueillir des informations.
Dans un sinistre important, le Principe de Contradiction Préparée Luc Morin consiste à ne pas attendre passivement la première expertise : préparez vos photographies, documents, chronologie et questions. Lorsque l’enjeu le justifie, vous pouvez également choisir de vous faire accompagner par un professionnel compétent et indépendant de votre choix.
Il ne s’agit pas d’empêcher l’assureur d’instruire le sinistre. Il s’agit de faire en sorte que vos propres éléments existent eux aussi dès le début du dossier.
Si une mesure véritablement urgente doit être prise pour la sécurité ou la conservation, elle doit évidemment l’être. Pour une visite d’expertise, demandez l’identité de l’intervenant, son cabinet, sa référence de mission et préparez le rendez-vous.
Pour poursuivre, consultez les autres fiches du Carnet de l’Assuré.
— Luc Morin, ancien inspecteur d’assurance — Le Portail des Assurés
Les premières 24 heures : le tableau du Protocole Luc Morin
| Étape | Ce qu’il faut faire | Le piège à éviter |
|---|---|---|
| Sécurité | Suivre les consignes des secours et ne réintégrer qu’avec leur accord | Retourner dans les lieux trop tôt |
| Déclaration | Appeler l’assureur et l’assistance, ouvrir le dossier et noter les échanges | Attendre d’avoir tout chiffré pour prévenir l’assureur |
| Assistance | Vérifier hébergement et mesures d’urgence prévues au contrat | Engager des dépenses importantes sans vérifier leur prise en charge |
| Mémoire | Photographier et filmer les dommages dès que l’accès est autorisé | Déplacer ou jeter avant de documenter |
| Conservation | Prendre les mesures provisoires nécessaires contre l’aggravation | Confondre mesure conservatoire et travaux définitifs |
| Expertise | Préparer documents, chronologie, inventaire et questions | Subir la première visite sans avoir constitué son propre dossier |
L’essentiel à retenir
- Protocole des Premières Heures : sécurité → déclaration → mémoire → conservation → expertise.
- Principe de Mémoire du Sinistre : documentez avant de déplacer, nettoyer ou jeter.
- Règle « Rapidité n’est pas Urgence » : agissez immédiatement pour protéger, mais comprenez avant de signer.
- Principe de Contradiction Préparée : l’assureur prépare son dossier ; préparez également le vôtre.
Après l’incendie, votre dossier commence dès les premières heures
Au cours de sa carrière, Luc Morin a vu combien un sinistre important peut désorienter une famille. La méthode du Portail des Assurés consiste donc à remettre les décisions dans un ordre compréhensible : sécurité, déclaration, assistance, preuves, mesures conservatoires, expertise, puis remise en état.
L’expert mandaté par la compagnie intervient dans le cadre du traitement du dossier de l’assureur. L’assuré a donc intérêt à arriver à l’expertise avec ses propres éléments : photographies, factures, inventaire, documents et chronologie précise.
La Doctrine de l’Assuré Souverain du Portail des Assurés tient en une idée : comprendre son dossier pour pouvoir participer aux décisions qui le concernent, plutôt que déléguer sans comprendre.
Luc Morin
Ancien inspecteur d’assurance — Le Portail des Assurés
À lire également : Premières heures : préserver les preuves avant une éventuelle contre-expertise →
Sources officielles et références
Code des assurances — article L113-2 : l’assuré doit aviser l’assureur du sinistre dans le délai prévu au contrat, qui ne peut être inférieur à cinq jours ouvrés. Le texte précise aussi que lorsqu’une déchéance pour déclaration tardive est prévue au contrat, elle ne peut être opposée que si l’assureur établit que le retard lui a causé un préjudice ; elle ne peut pas être opposée en cas de force majeure ou de cas fortuit. Consulter l’article L113-2 sur Légifrance.
France Assureurs — rôle de l’expert : l’expert recueille pour l’assureur les éléments techniques utiles, identifie les biens endommagés, examine les circonstances, chiffre les dommages et la vétusté et peut préconiser des mesures conservatoires. Consulter la fiche.
Jurisprudence : des litiges publiés sur Légifrance illustrent l’existence de conventions d’expert d’assuré rémunérées selon un pourcentage HT des dommages, notamment CA Bastia, 18 mai 2016, n°14/00937 et CA Reims, 3 juillet 2018, n°17/01951. Ces exemples invitent à lire attentivement le mandat et son mode de rémunération avant signature.
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Vous êtes confronté à une situation similaire ?
Les premières heures après un incendie servent à sécuriser les personnes et les lieux, mais aussi à préserver les éléments qui seront utiles pour la déclaration et l’indemnisation. Si vous ne savez pas quelle démarche engager, vous pouvez présenter votre situation au Portail des Assurés.
Vous pouvez notamment indiquer : la date et les circonstances du feu, l’état du logement, les mesures d’urgence prises, les photos ou vidéos, les premiers frais engagés et les échanges avec l’assureur.
Premier regard sur votre situation. Le Portail des Assurés ne remplace ni une consultation juridique ni l’analyse complète de votre contrat.